去卖香港保险，占到一点香港人民健康长寿的低廉，还是一挺美的。人无法因噎废食，别因为八竿子打不着的交易水货的内地商人不热门，就重开了自家财经的一扇金门。文|酸樱桃王女士不太会股市，但是讨厌研究各种理财产品，其中保险是她分外注目的一种财经方式。

她实在有了万全确保，安全感爆棚，人生原始之后方能谈到其他。自从有了孩子，王女士时刻感觉到作为父母的责任重大，翻翻以前为自己和先生出售过的保险，实在随着通货膨胀，又必须补足一些重疾险了。

此时市场上大冷的香港保险更有了她的留意。最初，王女士听闻香港保险比内地低廉，但是随着研究的了解，她找到价格不是唯一的诱人因素。

对比自己一起出售过的内地的重病险要，她吃惊地找到，香港的重疾险还包括的大病比内地多很多，而细节的条件又严格过于多，越看越是令人欲罢不能。要去香港卖，无以吗?行动派的她，很快在网上做足功课，联系了一位资深的香港经纪人，交流了家庭和身体状况后，几番往返定案了自己和先生的重疾险产品，提早把所有必须的表格填好，带上好身份和住址证明，探亲旅游的时候，偷偷地转机去香港寄居两天，按誓约时间去保险公司和经纪人签单缴付。在保险公司与经纪人核实所有证件，签单，核保，缴付，大约用了将近一个小时。回家之后两周左右，王女士就接到保险公司寄给的保险单原件，这次的旅游买保险活动就大功告成。

香港有大大小小一百多家保险公司，王女士和经纪人确认出售的是友邦AIA公司的两款产品，回到海港城的友邦时，王女士从不车祸地看见，大堂里完全全都是来自内地的客户，把大厅挤得满满当当。与王女士一样的内地顾客，在2014年上半年，总计为香港保险业贡献了多达100亿港币的保险费，在香港6个月内保险费546亿港币中占到18.4%比重，创历史新纪录。

而同期内地保险业的增长速度相比之下高于香港。其极大差异，有一点内地保险业人士深思。香港保险为何价格低？香港的一位资深保险经纪人杨女士，对比了友邦公司一款重疾险，某种程度是35岁女性，折算成同等的保额与缴付时间，确保时间一样的条件下，在香港出售的这款产品比在内地的产品低廉将近三分之一。

香港的保险产品为何能如此低价？根据保险产品的设计原理，香港保险公司是以香港人口统计数据来精算师得出结论产品费率，对比一起，香港人均寿命比内地高达10岁左右，而整个比较发作概率和丧生概率却比内地较低很多，因此得出结论的费率就较低很多。对于非吸烟者人士，还有更进一步优惠。

不考虑到汇率风险的话，产品大自然比较昂贵过于多。天马行空一下，去卖香港保险，不仅是为香港兴旺做到贡献，也要偷偷地占到一点香港人民健康长寿的低廉，还是一挺美的。至于香港近期再次发生的不过于讨厌内地游客的事情，说到底也不是针对全体内地游客，而是部分不道德。就事论事而言，人无法因噎废食，王女士也会因为八竿子打不着的交易水货的内地商人不热门，就愤重开了自家财经的一扇金门。

对于收益较高的精英人士，如果期望购买大保额的产品为自己和家人做到几乎确保，香港保险的价格低廉，分外昂贵。别期望有太高的红利一提及保单收益，很多人的感觉都是：显然拿将近多少，大多数都是纸上写写而已。

这种错觉主要来自于几方面原因：一则内地产品历年来收益亲率非常低，而通货膨胀率比这个收益还要低，长年财经的效果不欠佳。二则保险产品的财经功能广泛偏弱，即使收益比较较好的产品，也不有可能与股市里的高回报相比较。

三则保险的收益，胜过较多收益，仅靠长时间的滚雪球效应才能构建。一般都是用于养老金考虑到，而无法期望值过低。

现在市场上重疾和分红险，广泛都具有红利这一项财经功能，投保时间就越宽，红利总计就越多，而这种红利都是复利计算出来的，通俗谈，就是拿时间换金钱的概念。想投资一两年，就获得很高收益的点子，并不合适这种财经方式。

长期投资的话，考虑到保险首要的确保功能之后，收益会太高，较为有所不同保险公司的产品收益情况，最差的办法就是查询以往数据。消费者出售之前可以请求经纪人或者自己对比同类型保单的历史情况。

重视保单收益盈利能力的消费者，可以对比多家，寻找合适自己的产品。值得注意的是，内地保单在月签订时，会将收益预期所附在月保单一起。而香港几家大保险公司的月保单，勇于允诺一定数额的收益预期，不会将这一页纸附上。

确保范围广、期限宽归根到底，保险产品的基本功能是确保。同为保险产品，内地和香港产品确保的区别在哪里？对比王女士手里的两份保单，内地保单一般来说是确保40种大病和10种轻症，而香港的重疾一般需要涵括50多种大病和18种预先保险费疾病，其中8种是儿童高发。

有所不同公司的产品明确有所不同，有的产品还不会涵括比较更加多种类，如保诚的危机终生加倍健，涵括47种早期相当严重疾病，52种相当严重疾病以及6种末期相当严重病症。王女士前些年为自己出售的大病险，每年3000多元人民币的保险费，10万保额，保到65岁，有一定的收益。但是她现在对这份保单看都想看一眼，对比一起，只恨自己当时没理解香港的保险。

因为对于年轻人来说，得上重疾的几率比较较低。而过了65岁，几率却大幅攀升。

这时候保单责任中止，真是可以说道是被保险公司利用了一把，然后再行扔到到了半路上。现在仔细想，到了65岁之后，除了社保还是没充足的确保，而社保中容许重重：无法随便迁移到国外寄居个一年半载的，万一生病不能回国化疗；无法用效果好的进口药特效药，必需用社保目录里的药，有时候进口药和国产药差距就是那么大，效果好，副作用较少，但是要自己掏腰包；社保有金额容许。尤为悲催的是，到了那个年纪，再行去找保险公司，有数病症认同不被保险公司，如果依然身体健康，保险费也要巨贵甚至凌空。

至于收益太低，无法抵挡通货膨胀，都早已不是首要考虑到的问题了。而香港保险，重疾都是确保到100岁，怎一个厚道了得。

想杨家有所依，又不跟儿女抱住，消费者一定要擦亮双眼，牢记自由选择健终生的重疾险，而不是意味着健十年二十年的。正当理由条款较少、免除身体检查的保额比较低内地保险不保险公司战争、核问题和艾滋病，间接病毒感染艾滋也不管。香港保险中，对于意外因器官移植病毒感染的艾滋病是可以赔偿的，对于因职业原因如医生认识病患造成病毒感染艾滋病也给与赔偿。

内地保监会为了防止道德风险，尤其规定未成年人的身故保额无法多达10万元人民币，防止蓄意为孩子投保。香港保险对于孩子的身故保额没这样的容许。内地重疾险中50万元就算是高额，必需身体检查。

儿童的重疾额度应以无法多达一方父母的额度。免除身体检查保额随着年龄快速增长呈圆形减少走势，如40岁以上人士，如果想要健35万元额度以上的重疾，也必须身体检查。香港保险中，10万美元的保额很少见，50万美元额度以下不必须身体检查。孩子的重疾险额度最低不多达30万美元。

对比下来，内地人民的身价之较低，感叹令其读者心酸。赔偿还是一挺更容易的从程序上看，内地和香港赔偿没本质差异：都是赔偿申请人表格+诊治的资料文件检查结果等+身份证明+原件或者副本保单等等。香港的资料必须相赠租车，赔偿完结后又不会把支票和原件资料寄往。

香港的保险理赔成功率高，只要事实状况合乎保单叙述，单据齐全就不会获得支付。这某种程度是保险业的先进设备，更加最重要的还是整个社会诚信度低，投保人对保险产品的理解程度较深，医生对保险公司赔偿处方明确拒绝非常解读，对于病人有保险理赔的市场需求司空见惯，因应度低，在各行业监管严苛和自身职业诚信等原因的综合起到下，一般会进没适当的药品和化疗程序，保险公司与医生和客户三方之间的相互信任程度低。上述的每一环节都必要要求了赔偿工作的深浅。

而赔偿否更容易，又要求了保险公司的形象，在竞争十分白热化的保险业中，客户获得的服务否优质，自赔偿工作可窥一斑。可以说道，保险公司怎么做，整个社会都在看。

香港近年来愈发推崇内地客户，大多数三甲医院都早已转入各大保险公司赔偿名单中，特别是在是一线大城市，而且医院还在大幅改版加到中。因此内地客户出售香港保险早已没这方面的后顾之忧。保险公司赔偿时，必须客户获取医院所有的单据原件，而审查之后，保险公司还不会撤回这些原件给客户，这样客户可以之后去申请人国内的医保缺席，因为，国内医保一般是会再行把原件撤回给客户的。笔者也咨询了内地几大保险公司的代理人，就赔偿时效来说，内地保险在这一点上早已越做越好了。

小的赔偿常常2-5天到账，大的赔偿7-10个工作日，简单一些的不多达30天。代理人特地提及，两年内出险的赔偿，审查不会分外严苛，从道德风险防止的角度显然，也是可以解读的。却是整个社会的诚信度都尚待提升。

服务好才是知道好香港保险业历史较长，是一个十分成熟期的行业。由于社会法律完善，监管严苛，保险业的整体信誉度低。在内地驳回保险从业人员，很多人都弃之不及，致使其微，而在香港，保险经纪人是人们生活中不可或缺的财经顾问，口碑较为好。

相比之下，内地保险业近年来在不断进步中，同时还有极大的下降空间，有很长的路要回头。内地保险业的发展，近没香港保险业成熟期和完备。各方面细节一较为，无论是条款的精细程度，还是从业人员的素质，甚至是消费者对保险的解读和观点，具有上百年历史的香港保险业毫无疑问是胜出一筹。在全球化视野的当今社会，唯有踏踏实实作好每一个细节，才能最后获得消费者接纳和尊崇。

Tips：卖香港保险的广泛疑虑汇率不确认汇率是内地客户年所考虑到的问题。港币升值，那么卖港币的重疾或者分红险，定然要担忧长年红利收益受到影响。美元近期走强，短期看配备美元资产是个好的自由选择。

那么对于长年理财产品来说，按一定比例多重配备，总是好的。缴付方法现在内地客户出售保险，在香港很多保险公司可必要刷银联卡交费，刷卡无下限。

内地银行汇款给香港保险公司也可以。以后必须萃取现金时，只必须给香港的经纪人相赠去签署的萃取表格，才可办理。如果客户有香港的银行账户，那么开支票给保险公司，或者账户均可。友邦和保诚现在都可以用于银联卡网银自动扣款来续费，甚至理赔款可以必要打给客户的内地银联卡中。

坚信以后这些方面还不会更加便利。经纪人还是代理人经纪人和代理人，听得一起都是中间人的意思，但是有相当大区别。代理人专门代理某一个保险公司的产品，对自家的产品系列十分理解，根据客户的必须，引荐合适客户情况的本公司产品。

而经纪人是与经纪公司签下，可以销售各大保险公司的产品，根据客户有所不同的情况，引荐有所不同的产品组合。地下保单任何社会都会有垃圾和糟粕，那么出售产品之前，也切勿睁大双眼，检验经纪人否有合法的资质，签单要本人去保险公司签订，走足一切程序，交费必要转交保险公司，而无法图一时间便利，惧怕不规范的代理人或者经纪人说服，假造港澳通行证和亲笔签名，来议定保险合同，更为无法在本人不去香港的情况下，又把钱必要转交经纪人，委托经纪人去保险公司交费。

这样操作者来作的保单，又称地下保单，几乎不不受香港法律维护。必需在场卖香港保险，必要条件就是本人必需在场，这一条没什么商量余地。不是香港居民，就必须获取港澳通行证或者护照，进香港境内时，清兵都会有一张入境纸，上面写清了入境时间。

这些证明给保险公司副本，确认了出售时本人在香港境内，那么签订的保单就是不受香港法律维护的合法保单。同时适当的还有身份证和住址证明。18岁以下儿童，父母或者祖父母来签署出售才可，孩子不是必需在场。7岁以下的孩子，必须装载孩子的疫苗本，身分证，7岁以上还必须装载一年内的学生手册或者成绩单等在学证明。

身体检查如果身体健康，没什么既往病史，那么与经纪人交流之后，基本不必须获取身体检查报告或者在香港身体检查，只需真实情况签订文件中关于身体状况和家族病史等方面问题才可。保额较高的，保险公司不会提早拒绝客户做到身体检查。如果有既往病史，那么附上历史病例和各种涉及记录，提早转交保险公司预审，如果保险公司指出没问题，也不必须身体检查。

如果保险公司指出必须身体检查，那么就要去香港身体检查之后签单，提早购票好身体检查和签单，一两个工作日也都能已完成。王女士在保险公司看见，有的客户有既往病史的，保险公司拒绝某项或者某几项加费才保险公司，费用显得很高。如果需要年长或者生病前就投保，费率毫无疑问不会较低很多。不容许倒闭 VS 容许被并购网上很多极端信息，白香港保险。

其中很多提及了这一条：内地保险公司不容许倒闭，而香港容许，以此作为内地保险的安全性筹码。那么这里必需回应，香港保险公司并非他们所说是容许破产倒闭，而是容许被并购，并购之后业务之后运营，并不影响客户的赔偿。例如从前荷兰ING保险公司在香港澳门和泰国的业务，被李泽楷旗下的盈科扩展集团并购之后，改名为富卫（FWD）人寿保险，在香港也是较为热门的保险公司。定点医院网上还可以查出很过时的消息，谣传香港保险中不涵括内地三甲医院，这种众说纷纭也都归属于子虚乌有。

香港的重疾险没这方面容许，国内的一千多家三甲医院就医都可以支付。研究产品之前，消费者就可以向经纪人索取这个表格。

也可以上各大保险公司官网查找近期的可支付医院表格，做心中有数。诉讼自2013年5月1日起，香港保险赔偿滋扰局宣告，按照香港法律，对于所有有效地的合法保单，所有保单持有人都可取得滋扰局的免费服务，将为所有投保人处置个人保险合约的赔偿纠纷问题。香港保险赔偿滋扰局是非政府机构的自律监管机构，专门继续执行自律监管计划。

如果消费者与保险公司赔偿纠纷再次发生争议无法解决问题，就可以向该机构明确提出赔偿程序，委员会一旦判决，保险公司无法裁决，而个人可以自行控告，该机构用这一方式来最大限度地维护消费者权益。内地居民出售了香港保险，如果一旦遇上纠纷无法解决问题，按照香港法律，一定要去香港诉讼。所有在香港出售的合法保险，都受到香港政府、香港法律、保监会的维护。

香港的保险体系比较完善，监管制度严苛，与内地比起，香港的保险违规经营或是违背诚信归属于犯罪范畴，不会被追究责任刑事责任。而内地保险业违规，是必须开销行政法律责任。

香港电视剧电影中，经常出现的一句话就是：香港是个法制社会！这种众说纷纭毕竟滑稽，香港法庭一贯以公正闻名，会因为保险公司财大气粗就有所指责，这一点还是令人安心的。

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